数字人民币：2022年市场现状与发展趋势

本文核心数据包括第三方支付交易规模和网络支付用户规模。

自从数字人民币推广以来，针对其对第三方支付行业的影响有着不同的观点。然而，数字人民币的发行并不意味着第三方支付会消失，因为它们在定义上存在本质的区别。

数字人民币是法定货币，定位为M0，通俗来说就是“钱”。而第三方支付是支付平台，可以看作是“钱包”。尽管两者概念不同，但由于终端体验相似，容易产生混淆。

为了区分二者，我们可以从支付体系的角度来进行比较。具体来说，数字人民币在安全性、便捷性和费用成本方面具有相对优势。

数字人民币的核心安全技术保证了隐私和交易的安全性。央行数字货币具有无限法偿性，应能够代表国家信用，并能够实现安全存储、安全交易和匿名流通等目标。据悉，我国数字人民币的相关安全技术已经在专利阶段。

数字人民币的支付即结算，与银行账户的联系较松散，可以通过数字人民币钱包进行资金转移，无需经过银行账户，实现支付即结算。

此外，数字人民币目前不收取服务费，与实物人民币的管理方式相同。人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费用。

相比之下，从2016年开始，第三方支付机构开始收取提现手续费，虽然有一定的免费提现额度，但对于大额提现来说仍然是相对较高的成本，而商户承担的手续费更高。全球第三方支付系统PayPal对中国商户的交易费率更是达到了3.5%。虽然数字人民币与第三方支付在概念上完全不同，但从支付体系的角度来看，数字人民币拥有自身的数字钱包，交易更便捷，成本更低。

虽然数字人民币在安全性、便捷性和成本方面具有优势，但目前仍依赖于第三方支付市场和技术。第三方支付市场拥有庞大的用户基础和交易量，并且在“钱包”相关技术方面更加成熟。

首先，根据数据显示，截至2021年上半年，我国网络支付用户规模达到8.72亿人。其中，数字人民币个人钱包的用户数量只有2087万人，相对于接近9亿人的网络支付用户规模来说，数字人民币的用户规模可以说是很小的一部分，未来还有扩张的空间。

其次，自2013年以来，我国第三方移动支付的交易规模呈爆发式增长，即使在2020年这样特殊的年份，整体仍保持着稳定的增长态势。而2021年上半年，我国第三方支付交易规模接近150万亿元，市场交易量巨大，而数字人民币的交易规模同期仅为345亿元。

此外，从支付系统技术成熟程度来看，第三方支付机构可以利用自身的技术积累，为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的兑换、支付和管理等都需要数字钱包的支持，因此钱包在数字人民币的支付体系中起着关键作用。

综上所述，数字人民币与第三方支付并不存在冲突或矛盾，它们是完全不同的概念，只是在支付体系上有一定的交集。数字人民币的支付体系具有安全性、便捷性和低成本的优势，而第三方支付体系则拥有成熟的钱包技术、庞大的用户基础和交易量。未来，数字人民币的发展离不开第三方支付体系的技术和市场，而同时，第三方支付体系也可以借助数字人民币的发展转变商业模式，并进行技术迁移。

以上数据参考自前瞻产业研究院的《中国数字人民币行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。同时，前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业研究、产业链咨询、产业图谱、产业规划、园区规划、产业招商引资、IPO募投可研、IPO业务与技术撰写、IPO工作底稿咨询等解决方案。

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