没有银行支付结算的数字人民币有什么影响?

时间:2022-02-09|浏览:229

支付即结算的数字法币将对现有的数字支付平台、现有的银行支付结算系统、票据清算甚至国际支付产生什么影响或影响?
数字人民币坚持M0的定位使其与现金支付具有相同的优势,即支付即结算;比现金更好的是,数字人民币支持远程支付,即非面对面支付。这意味着数字人民币的发行和运行创建了一个无需结算的支付系统。那么,没有结算需求的数字人民币产生什么影响呢?
在途资金及其支持的盈利模式趋于消亡
当使用数字支付时,个人的感受往往正是“支付即结算”,这是一种错觉。事实上,数字支付账户之间的资金往来往往需要延期,个别有七天之久。或许,这是数字支付平台自身的设定,并非“必须”。事实上,这是数字支付平台的盈利模式,即将数字支付,特别是数字支付账户体系与银行账户体系之间的资金活动,不仅要加“锁定天数”,且往往发生千分之一金额的“单向收费”。这就形成了巨量的在途资金,也就是说,“在途资金”并非完全发生在银行结算背景下,也大量发生在数字支付体系中。应当说,后者数量更为巨大,更具隐蔽性,不仅财务规范不足,也往往缺乏足够有效的监管。
为什么数字支付会产生更多的在途资金?原因是数字支付往往只是数字支付平台发布的数字支付指令,不能从根本上摆脱银行支付或银行结算。此外,数字支付平台本身的利益驱动因素扩大了数字支付,而不是减少了在途资金的发生。与银行支付相比,数字支付的效率、全时、实时、非面对面支付的便利性使消费者倾向于愿意接受在途资金的成本。然而,人为扩大在途资金的规模,不断侵蚀消费者的利益,将受到越来越严厉的监督和惩罚。从根本上说,它仍然切断了数字支付与银行结算之间的联系,发行和运货币之间的联系,以实现无结算需求的数字支付。
随着数字人民币的发行和运营,在途资金的规模将大幅萎缩。首先,由数字支付平台创建的大量在途资金将迅速减少,在银行支付结算背景下,在途资金的规模将继续萎缩。
没有银行支付结算的数字人民币有什么影响?
银行结算规模趋于缩小,结算(支付)效率大幅提高
支付与结算的结合是指银行支付结算系统。换句话说,结算主要是指银行结算。银行支付直接间接地产生结算需求。实时银行支付并不意味着银行结算没有后续发生。跨银行和跨地支付必须作为结算安排。随着数字人民币支付量的不断扩大,现有数字支付平台发生的数字支付量必然会相应挤压,一定数量的银行支付量也会被挤压,从而相应降低银行结算规模。例如,假设双11购物节完全采用数字人民币作为支付安排,不会有后续的银行结算安排,也不需要保留银行零到零当天支付的隔夜安排。购物节的起始时限或多个时限组合安排可以更灵活地设置。
从某种意义上说,数字人民币支付系统就像一个超级巨大的全额实时支付系统(RTGS),银行间支付不仅可以用数字人民币支付,企业和个人也可以用数字人民币支付(retai payments),即数字人民币从零售支付扩展到批发支付(wholesale payments)。
在数字人民币覆盖的经济区,减少银行结算需求和实际结算规模是必然趋势,银行间支付将使用更多的数字人民币,即即使银行结算,也将尽可能使用数字人民币进行相应的支付安排,从而大大提高银行结算系统的效率。
票据需求及其清算将趋于弱化或减少
数字人民币的发行和运行不会直接和快速地影响银行账单的需求,但支付系统的结构性变化仍将对现有账单和清算安排产生积极的影响。从长远来看,由于法定货币的数字化,票据需求和清算往往会减弱或减少,这是一个不可避免的趋势。原因是当前的账单需求及其清算是基于银行账户系统,基于数字法定货币账户系统的账单及其清算将带来一系列的创新变化,现有的账单需求及其清算活动将减少,然后,数字法定货币及其账户系统可以通过自身的自动化和智能完全取代现有的账单功能还有待观察。
随着数字人民币的逐步扩张和深化,证券和账单的数字创新和变化也将积极、更直接地发生和发展,并逐渐成熟。其中,数字人民币的智能进展及其安排可能会直接减少部分账单的需求,减少账单清算量,至少关注账单增量的变化,数字人民币账户系统的功能改进可能会产生直接的替代效应。
在国际支付中,数字支付取代了银行支付
在国际货币体系中,银行支付结算和账单清算是基础设施。在主要银行的国际支付业务中,实时支付已成为主流,但国际结算仍存在许多痛点,主要在于效率低下。应该说,数字支付的国际应用并不少见,但事实上,它仍然局限于支付指令的数字化,银行系统主导的国际支付和结算并没有改变。数字法定货币带来了实质性的支付数字化,即支付即结算,不再需要银行结算。
然而,取代现有银行支付结算的国际数字支付并不是一个一夜之间实现的过程。关键是,它不能有效地推进单边支付系统安排,这需要许多中央银行的共识和合作。这一方向被越来越多的中央银行机构所认识和重视,并没有建立和取得初步的进展。
值得注意的是,在国际数字支付的总体过程中,先进的国内数字支付将给跨境支付或国际支付带来越来越大的竞争压力:例如,一些可替代的跨境支付将首先发生变化,国际支付金额不会被替代,但现有的跨境支付或相应的减少,即国内数字支付对跨境银行支付结算的竞争性替代;另一方面,大量灰色数字支付将更加活跃。事实上,这些最终将形成基于数字法定货币的国际数字支付需求,影响并最终取代现有的银行国际支付结算系统。

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